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立勝金融工作坊劉立勝:“無剝離,無財富,無傳承”,企業家應如何應對財富的保障與傳承?

2017-06-02 14:22:47作者:論道網內容中心來源:論道網 瀏覽:
   
摘要企業主需要未雨綢繆,加強法律意識,讓自己擁有的是合法從企業財產中剝離出來的無瑕疵資產。

 編者按:近年來,隨著國內經濟增長步入減速和轉型期,國內高凈值人群(即高收入人群,通常資產凈值在600萬元以上的個人)的需求逐漸由過去的財富增長為導向,轉變為關注財富的保障和傳承,對財富傳承的需求也日益旺盛。

據《2015中國私人財富報告》顯示,中國高凈值人群規模已突破百萬,比起2010年時候人數翻了一番,一季度每星期產生一位億萬富豪。業界普遍認為,未來十年,中國80%以上的家族企業將迎來家族財富傳承的高潮。

打江山不易,守江山亦難。

創業者在草創初期,應如何平衡保障事業與家庭?

發展到一定階段后,應注意防范哪些問題?

進入成熟期后,又如何做好財富的傳承與保全?

……

對此,論道網行業記者約訪了立勝金融工作坊創始人劉立勝,從專業的角度來談談這些話題。

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劉立勝,廣西平安第一位行銷最高職級經理,廣西平安第一位高峰會長期功勛獎獲得者,廣西平安第一位國際壽險業百萬圓桌(MDRT)地區主席;廣西保險行業協會評選的十年廣西保險功勛業務員稱號,2016年首屆最美壯鄉保險人稱號,第十屆中國理財年會中國百佳理財師;廣西平安鉆石年會會長,

鉆石終身會員,數年度業務冠軍,廣西平安最高業務核保等級4A業務人員。

社會職務:南寧女企業家協會常務副會長

 

1993年我大學畢業,包分配進入大型國有企業宣傳科,兩年后辭職進入房地產行業。1997年-2001年我在廣東一家上市公司供應部經理的崗位任職,后辭職回邕,考慮到兩廣收入的落差,我希望自己再次選擇的行業是一個自主性強,專業度高,隨著時間沉淀越來越有價值的行業。

湊巧當時我作為客戶接觸到了保險行業,對風險及規劃理念非常認同。期間香港財經作家馮兩努的一套金融書籍從側面讓我了解了理財規劃師的前景。

2002年3月我自薦進入廣西平安,十五年至今供職于此,擁有基礎壽險老客戶近千名,涉及保額3.8億元,直接經辦理賠200多萬元;2008年我考取中國注冊理財規劃師,LIMA壽險規劃師。經公司批準,以立勝金融工作坊方式作業,依托中國平安金融集團,以理財規劃師專業角度,結合法商思維,專注為客戶

解決財富安全和財富傳承的問題,主張企業主“無剝離,無財富,無傳承”,主張資產創造者有責任規劃和布局好財富的傳承,不至于留下一攤子資產去考驗我們身邊至親的人性。

由于平安集團是涵蓋保險規劃、財產與團體保險、基金、證券、銀行、信托、陸金所的國際綜合金融集團、非常適合本人用“人壽保險+信托+遺囑庫”的組合方案來協助客戶解決財富安全與財富傳承的問題,也依托平安集團為客戶提供包括車險財險,投融資綜合金融服務。

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立勝金融工作坊

【草創期,可雇傭一名“保險衛士”】

廣西相較國內發達地區而言是金融發展滯后地區,高凈值人群自主意識地通過壽險和信托做家族辦公室傳承,做企業與家業做隔離設計的需求遠遠沒有被開發出來。

以論道會為例,企業成員多為集中在創業階段和發展階段的企業,也有部分成熟階段企業。

在草創階段,包括部分發展時期,創始人的每一份資金都用在事業的刀刃上,像一個戰士在打拼,身心承擔著較大壓力,與企業相關的千絲萬縷關系都是維系在一個人身上,這個時期的企業經營者不能有任何閃失,房子可能被抵押,身體在高負荷,商旅頻繁,飛機,開車……奔波,意外風險概率增高,可能個人凈資產還不能覆蓋家庭的剛性開支,一旦有什么風險,都會導致企業和家庭遭受重創。

應對這個時期,我會建議如同企業按照南寧人均3000-1萬元/月不等的工資水平,雇用一名忠誠于自己的“保險衛士”。這名衛士守護著他身體不適發生住院治療時高達300萬的報銷額度;準備了若大病發生停下來休養時上百萬現金補貼,來對沖千頭萬緒的開支;還守護著奔波商旅可能發生的意外受傷或者飛機一旦顛簸擁有上千萬元現金保障的安心……

如果我們幸運地平安終老,這還是一筆免稅資產,過往保費會完整或者放大倍數地免稅傳承給自己的后人,這名衛士就是人壽保險加重疾意外保障類的方案。

【發展期,家庭財產要從企業財產中的剝離】

這個階段意味著企業提供的產品與服務得到市場認可,企業獲得利潤,具備盈利模式。

本著“利潤最大化”的原則,很多企業主會選擇擴建廠房,增設流水線,招募人才來擴大企業規模,增加贏利點。此時,最需要關注的是負債的適度與現金流管理的平衡,可能會面臨:

1.在銀行融資時,個人資產擔保就不可避免。銀行對企業貸款的主要風控,就是公司大股東,法定代表人;向公司提供連帶擔保責任,包括配偶也會要求簽署連帶保證書,需要企業主個人和家庭資產擔保。

2.很多中小企業還無法直接取得銀行貸款,往往企業主會使用銀行提供的“個人投資經營貸款”、借出資金用于企業,在銀行個貸時需要提供本人或家庭資產(房產,股票,存單)進行抵押或質押才能辦。

而對公司的投入是有一個回收周期的,以上兩個情況下,若一旦到期,銀行不再展貸或者續貸額度不足,個人資產就處于拍賣或強制變現的風險中。

3.企業一賺錢,一些企業主習慣把企業資產用于個人開銷,如添置個人資產,或者直接使用公司錢款,都將帶來挪用資金,抽逃注冊資本,職務侵占,逃稅罪等等,包括如果遭遇股東糾紛,就可能面臨刑事舉報。

這三種現象,都造成企業資產和家庭資產的混同。

應對第一第二情況造成的家產風險,務必在公司借貸和快速發展中,企業家理智地預先考慮預留一部分剛性需求的設計:如孩子教育,自己的醫療與養老費用。

應對第三個情況,因為在企業快速發展過程中,虛假出資罪、抽逃出資罪、集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪、高利轉貸罪、虛報破產罪、非法經營罪等……就像懸在民營企業家頭上的達摩克里斯之劍,一不小心就讓企業主走在通往監獄的路上。

巴菲特說:風險來自于你不知道你在做什么。沒有防范意識的企業主是一群弱勢群體,不在于能力的弱勢,而在于無明妄為,行走在法律的邊緣。

企業主需要未雨綢繆,加強法律意識,讓自己擁有的是合法從企業財產中剝離出來的無瑕疵資產。

比如華東地區曾有一個開發過很多大型地產項目的房地產公司,因發展需要,董事長和夫人作為擔保人,用個人資產對公司債務做擔保,向銀行貸款10億元。之后企業沒有按時歸還三個月利息遭遇信任危機,引發項目資金鏈斷裂,結果銀行要求法院查封了公司開發項目外,還查封了董事長夫妻全國范圍的房產和股權。一家人為躲避債權人追債和高利貸騷擾,躲在一間地下室,本在國外知名學院讀書的子女,也因無力承擔學費而中斷學業,被迫回國。

這個案例風險的啟示在于:1.董事長在企業經營正常是沒有考慮家庭成員的生活和退路,一旦企業資金鏈斷裂,家庭成員生活質量急劇下降,留下不可彌補的傷害;2.該董事長并非沒有家庭資產,可是家庭資產配置是失衡的,他擁有大量不動產,貌似保值增值,可是危機來臨,不動產變現慢,司法查封速度快和概率高的劣勢一覽無余。

如果企業主提前設計了一些相對隱形的隔離性資產,資產隔離等于反應時間,就是當風險來前,配置的資產能干釋放安全的信號,不至于所有的資產都面臨比如司法查封、不能快速變現等危機,而企業來不急做出反應。如人壽保單就是相對隱形的隔離型資產,人壽保險的現金價值可貸款特性也是良好的變現來源,前提是在自己企業運營正常時辦理,而且需要專業設計。否則達不到隔離目標。

所以把人生剛性需求比如孩子的教育金、夫妻高品質養老金等挪出來,做成與企業資產完全隔離開來的保底資產非常重要,這是企業主放手發展的基石。

【成熟期,要考慮財富的傳承成本與保全】

企業成熟期,資產越來越多,且基本上都是傳承時的應稅資產。隨著國內金稅三期改革,CRS各國之間涉稅信息的完全申報,個人名下資產日趨透明,如果考量遺產稅和贈予稅在未來十年內不出意外的開征趨勢,資產將面臨40%的稅賦,不結合人壽保單,信托和法律指導下的遺囑文件來做專業設計,身后資產反而成了一種負累。

企業家創造出資產就有責任安排好它的去處:第一有意識地把部分應稅資產轉變為免稅資產,減少未來的傳承成本;第二由于我國繼承法是除了配偶,向下(兒女)繼承,還有一個向上(父母)繼承的情況,需要企業家智慧地安排資產的歸屬;由于意外不是我們全然把握的,在我們不能掌控的時候,發生讓金錢去考驗我們的親人感情,發生諸如“我的財富原來是為哥嫂打工”之類的預期落差,造成親人感情反目,這只能說明企業家的責任沒有盡到位。一句話:法律不會幫助憊怠之人。

企業家的長處在于掙錢,更多考慮財富增值,不擅長考慮財富傳承與保全,了解了以上企業家作為特定“弱勢群體”面臨的種種風險后,一定要反其道而行——先保全、傳承,再保值、增值。

以一張終身壽為例,企業家不可缺少終身壽險。

什么是終身壽?終身壽險就是以企業主做投保人(出保費的那個人)和被保險人(被保險公司保障的那個人),一般讓子女做身故受益人的一份終身有效的產品,繳費期限有10年、20年、30年和一次繳清。
終身壽險的功能之一:防止自己發生意外或者婚變時造成孩子得不到資金保障。

當企業主以自己名義在婚內買終身壽,受益人寫孩子,如果發生人生事故,孩子家人能夠有及時得到補償。如果發生婚變,在法院判決中本保單不會被強制解約分割,只會要求本人繼續交完保費,這樣幾百萬上千萬的身故賠償金可以使孩子未來受益。

終身壽功能之二是企業傳承需要繳納遺產稅時的現金稅源,未來客戶傳給孩子的資產無論是房產商鋪、股權、存款等都可能需要繳納高額遺產稅,一張終身壽保單可以將那一刻轉換成現金。

第三,企業傳承中最擔心的是經營權在高管手上,由于父母一方突然離開,配偶與子女之前沒有參與,不能把握管理權,被架空,最終被迫賤賣股份出局。終身壽的保險賠償金能幫助兒女成為東山再起的創業備用金,可以作為進攻性資產,辭退賠償高管,高薪聘請自己信任的高管。

第四,終身壽險可以結合信托,分期安排年幼孩子人生不同階段的備用金。實現自己在或不在都能照顧親人的忠實意愿,而終身壽賠付的身故保險金是進入信托計劃純潔度和安全度最高的現金來源。

以上種種不一而足,沃倫.巴菲特曾說過“風險來自于你不知道你在做么”,作為一個長期服務于企業家的金融工作者,我深切了解他們的不易與不安。“無剝離,無財富,無傳承”,希望更多地創業者、企業家能意識到財富管理和規劃的重要性,做好創業與人生的平衡,也希望能與企業家朋友有更多地機會探討交流。

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